■ キャッシング・ローンについて

キャッシングとは、金融機関から小口融資を受けることであるが、銀行から受ける一般的な融資とは異なり、「無担保・無保証」で小口融資を受けるこができるということを意味する。 融資の申込時に融資限度額を決めて、いつでもどこでもATMやキャッシュディスペンサーなどからクレジットカードで借入・返済することが可能である。キャッシング・サービスを提供する消費者金融機関には、銀行系、信販系、消費者金融系とIT(ネットキャッシング）系の4タイプの会社がある。低金利なら銀行系、高額融資なら信販系、審査が手軽な消費者金融系とインターネットでの手続きならIT（ネットキャッシング）系という特徴があり、キャッシングを申し込む消費者金融機関によって申し込み方法、審査、融資額や金利が違う。

「初めてキャッシングすることを考えているのですが、キャッシングの予備知識もないし、どこのキャッシング会社が良いのかもわからない。どうしよう.....」などと、初めてキャッシングを利用するときには何かと不安になる。そんなキャッシングの初心者には、銀行系のキャッシング金融機関を選択肢の一つとしてお勧めする。

テレビのコマーシャルや街角のビルの看板などでもよく見かける大手キャッシング会社がある。キャッシング会社の知名度だけでキャッシングを選ぶことも不安になりますが、テレビのコマーシャルで人気のタレントさんを起用しているキャッシング会社には安心感もあり、もう一つの選択肢である。

キャッシング・サービスを提供している金融機関の選び方のポイントは、 金利（実質年率）と融資限度額である。金融機関の金利は、さまざまであり、返済期間が長ければ長いほど金利が高くなる。 融資限度額は、収入状況や他社からの借入額などで決まる。初めてキャッシングは、50万円程度が融資限度額になることが多い。

銀行系のキャッシング・サービスは、キャッシングが低金利であり、借入限度額を高く設定している場合が多い。銀行系金融機関がキャッシング・サービスを運営しているので安心感がある。キャッシングを長期にわたって借り入れることができるし、銀行のATMも利用できるという利便性もある。しかし、キャッシングの申し込みに時間を要し、審査が厳しく柔軟な対応とはいかないデメリットがある。

信販系のキャッシングは、融資限度額内であれば、普段ショッピングなどで使用しているクレジットカードで借入が可能であり、使い勝手が良いメリットがある。コンビニや提携金融機関のATMやCDで利用できるので全国どこでも入出金が可能という利便性がある。キャッシングの金利は、銀行系よりやや高く、消費者金融系よりやや低い設定となっている、融資限度額は銀行系よりも低く、消費者金融系よりも高めに設定されている。審査は、消費者金融系よりもやや厳しく、申し込みに時間がかかる点がデメリットであるが、銀行系の審査ほど厳しくない。

消費者金融系のキャッシングは、審査の柔軟さと手続きが速いメリットがある。多くの場合、即日融資が可能である。しかし、手軽で便利な分、キャッシングの金利が高く、融資限度額も低いというデメリットがある。

IT系（ネットキャッシング）のキャッシングは、24時間365日、インターネットでキャッシングの申し込みが可能である。来店が不要であり、申し込みから審査まで面倒な手続きも一切なく、申し込んだその日に借入ができるスピーディな対応が魅力である。金利も低めに設定されており、長期にわたって借り入れることができる。しかし、手軽に借りられるので他社からの借り入れも増え気が付いたら多重債務者になっているという危険性もある。

キャッシングは、用途、目的的別に金融機関を選べる。キャッシングの種類は、今すぐ借りれる、審査が甘い、無金利、低金利、高額融資、有名大手消費者金融、新車ローン、中古車ローン、カー用品、車の修理、車検、自動車学校ローン、バイク購入ローン、結婚資金、葬式・仏具のローン、引越しの資金、インテリア購入ローン、家電製品ローン、レジャーローン、トラベル（旅行）ローン、教育ローン、まとめローン１本化、介護ローンなどである。

キャッシングを利用する顧客は、男性（サラリーマン）、専業主婦、ワーキング（シングル）マザー、学生、事業者、失業者・無職者、水商売系などであり、キャッシングの申込者により審査に違いがある。

キャッシングの流れは、「(1)キャッシング・サービスを提供する金融機関の商品を探し、比較してキャッシング商品を決める。(2)キャッシング・サービスを提供する金融機関にキャッシング（融資）を申し込む。(3)金融機関が審査を実施する。(4)審査結果の報告を受け取る。(5)金融機関と契約を行なう。(6)金融機関から融資が行なわれる。」である。

キャッシング申込みに対する金融機関の審査は、個人信用情報機関での申込者の氏名、生年月日、連絡先、勤務先、他社借入件数、他社借入額、返済状況のチェック、金融機関が年齢、勤続年数、雇用形態、勤務先規模、年収、居住年数、居住形態、家族構成などを審査した後に融資額が決められ、申込者の確認のため勤務先と自宅連絡先に電話をする。

キャッシングの金利計算は、「利息＝融資金額*実質年率/365日（年間日数）*返済までの日数」で計算できる。

キャッシングの返済方法には、様々な方法があり、その代表的な返済方法は、 元利均等返済方式、元金均等返済方式、元利定額リボルビング方式、元金定額リボルビング方式、元金定率リボルビング方式、残高スライドリボルビング方式などである。 元利均等返済方式は、融資金額（借入金の元金）に利息を加えた合計を返済期間に均等に分割し、毎回の返済額を返済期間中一定になるように支払う方式である。 元金均等返済方式は、融資金額を返済回数で割った金額に利息を加えた金額を返済していく方法である。

キャッシングの金利が異常に高いことや悪質な取立てが発生した場合は、つぎの公的相談窓口がある。業界団体では、日本消費者金融協会（JCFA）、消費者金融連絡会、全国貸金業協会連合会、日本クレジットカード協会（JCCA）、全国信販協会である。行政機関には、金融庁、警察庁 悪質商法被害の全国警察相談窓口一覧、国民生活センターなどがある。

キャッシングのリスクは、小口融資を受ける利用者がその個人の事情により複数の融資機関から融資を受け多重債務者に陥り、融資額が年収の半年分から1年分近くに膨らむと融資のキャッシングの一本化や低金利のキャッシングに乗り換えたとしても自力返済が困難になり、長期にわたり厳しいキャッシング返済地獄生活を送ることになる。融資額が年収を超えると自力返済が殆ど不可能になり、財産を所有していなと債務整理で自己破産することになる。

キャッシングの返済が困難に陥った場合、債務整理を行なうことになる。債務整理には、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4つの方法がある。債務の総額や債務者の事情などにより債務整理方法が異なるので認定司法書士や債務整理を専門とする法律事務所に相談することになる。

消費者金融業者の種類には、消費者金融(サラ金)、信販ローン(クレジット)、街金（トイチ・トニ・トサン）、闇金（トゴ・トジュウ）、090金融、商工ローンなどがある。消費者金融(サラ金)は、キャッシング(信用融資)を実質年率15.0%〜29.2%程度の利息で融資する。利息制限法以上で出資法以下のグレーゾーン金利の消費者金融業者である。信販ローン(クレジットカード)は、ショッピングや飲食などの支払を分割で実質年率15.0%〜20.0%程度の利息で代行融資をする。街金（トイチ・トニ・トサン）は、手形・小切手等を担保に50万円 〜300万円程度を融資し、10日間に1割〜3割の利息を取る。闇金（トゴ・トジュウ）は、無担保で5千円 〜10万円程度の少額な融資で1週間に5割 〜10割の利息を取る。090金融は、29.2 %を超える利息を取る。商工ローンは、手形・小切手等と不動産物件、そして複数の保証人を担保につけて事業資金の融資を実質年率15.0％ 〜 29.2％程度の金利で融資する。